mastikhin
Кстати вот тоже, про ипотеку и кредиты.
Не так давно с Игорем обсуждали эту тему.

Самый интересный «подводный камень» (назовём это так) ипотеки, как и любого кредита — это распределение наличных денег между кредитными выплатами и иными тратами.

Если по-русски: хочется побыстрее выплатить весь кредит, и быть никому ничего не должным. То есть, если человек для себя чётко решил «я хочу погасить кредит как можно быстрее» (а сделать это очень, очень хочется), он вливает в это все свободные деньги. Свободные деньги появляются засчёт экономии на всём, зачастую в ущерб качеству жизни заёмщика.
С цифрами: Петя взял кредит, его ежемесячная выплата в течение пяти лет составляет 5 тысяч, а его зарплата — 11. При этом, для того чтобы нормально жить, ему хватает 3 тысячи. Получается, если Петя поставил себе цель выплатить поскорее кредит, сэкономленные 3 тысячи он будет тоже отдавать в банк.
И, в целом, вроде картина-то довольно обычная, но. Но.
Смысл в том, что Петя будет ужимать свои траты в течении, примерно, лет трёх, экономя на многом. При такой экономии он не сможет позволить себе ни одной серьёзной покупки, никаких сбережений. Т.е. качество его жизни будет ниже, чем могло бы и хотелось бы.
И получается, что теряется вообще весь смысл кредита: растянуть платёж по времени, чтобы получить что-то уже сейчас. Наоборот, человек становится «кредитным рабом», и всё, что только может, несёт в банк, зачастую, в чем-то ущемляя себя.
Конечно, это довольно радикальный вариант. Но вот, к примеру, мне вообще неприятно осознание того, что я кому-то должен. И сейчас я очень похож на этого Петю, очень.
И, между делом, стоит заметить, что досрочно погашать кредит ощутимо выгодно именно по общей сумме, т.е., погашая досрочно, ты отдашь меньше денег, чем платя в срок. И ещё ты намного быстрее избавишься от необходимости ежемесячно нести кровно заработанные деньги в банк.

Теперь второй вариант: Петя решает не погашать ничего досрочно, а просто платить свои 5 тысяч в месяц. Да, это намного дольше, чем если бы он погашал досрочно. Но профит как раз в этих дополнительных трёх тысячах — их можно тратить на себя, откладывать на что-то довольно большое и т.п. И тут качество жизни, в целом получается выше.
В этом варианте ещё примешивается инфляция, которая у нас составляет около 20% в год. Т.е. через три года эти пять тысяч уже будут не такой серьёзной суммой, как в начале. И не стоит ещё забывать, что Петя-то (в нашем сферическом примере в вакууме) не дурак, он не стоит на месте, он работает над собой, прогрессирует, и его зарплата растёт.

Скажу честно: когда я залез известно куда, я всерьёз думал о своей стратегии поведения. Найти этот баланс, понять, какой вариант ближе.
В итоге мой выбор окончательно решили две вещи — срок и профит. Срок в два года плюс-минус пара месяцев «анального кредитного рабства» мне показался приемлемым. А выгода в деньгах (именно в моём случае) больше, чем если рассчитывать на инфляцию. Ну и вобщем, выбор сделан, больше половины этого срока уже прошло, и я не жалею (в любом случае, уже бессмысленно). Всё хорошо, и будет ещё лучше. И, между прочим, вот этот вот вджобинг на кредит является неплохим стимулом для саморазвития, апгрейда и т.п., по крайней мере, для меня, так как именно это даёт бОльшую зарплату.

Но каждый случай индивидуален. И каждый делает выбор, исходя из своих критериев. Не сказать, что этот выбор вызывает какие-то страшные затруднения, но всё же заставляет подумать.
Я лишь хотел рассказать всем, кто собирается брать крупный кредит, о чем стоит задуматься. И, по-хорошему, ещё перед тем, как этот кредит получать.
Интересны ваши мнения, комментарии, взгляды.

@темы: деньги, ипотека