Ознакомьтесь с нашей политикой обработки персональных данных
  • ↓
  • ↑
  • ⇑
 
Записи с темой: ипотека (список заголовков)
06:38 

Кстати вот тоже, про ипотеку и кредиты.
Не так давно с Игорем обсуждали эту тему.

Самый интересный «подводный камень» (назовём это так) ипотеки, как и любого кредита — это распределение наличных денег между кредитными выплатами и иными тратами.

Если по-русски: хочется побыстрее выплатить весь кредит, и быть никому ничего не должным. То есть, если человек для себя чётко решил «я хочу погасить кредит как можно быстрее» (а сделать это очень, очень хочется), он вливает в это все свободные деньги. Свободные деньги появляются засчёт экономии на всём, зачастую в ущерб качеству жизни заёмщика.
С цифрами: Петя взял кредит, его ежемесячная выплата в течение пяти лет составляет 5 тысяч, а его зарплата — 11. При этом, для того чтобы нормально жить, ему хватает 3 тысячи. Получается, если Петя поставил себе цель выплатить поскорее кредит, сэкономленные 3 тысячи он будет тоже отдавать в банк.
И, в целом, вроде картина-то довольно обычная, но. Но.
Смысл в том, что Петя будет ужимать свои траты в течении, примерно, лет трёх, экономя на многом. При такой экономии он не сможет позволить себе ни одной серьёзной покупки, никаких сбережений. Т.е. качество его жизни будет ниже, чем могло бы и хотелось бы.
И получается, что теряется вообще весь смысл кредита: растянуть платёж по времени, чтобы получить что-то уже сейчас. Наоборот, человек становится «кредитным рабом», и всё, что только может, несёт в банк, зачастую, в чем-то ущемляя себя.
Конечно, это довольно радикальный вариант. Но вот, к примеру, мне вообще неприятно осознание того, что я кому-то должен. И сейчас я очень похож на этого Петю, очень.
И, между делом, стоит заметить, что досрочно погашать кредит ощутимо выгодно именно по общей сумме, т.е., погашая досрочно, ты отдашь меньше денег, чем платя в срок. И ещё ты намного быстрее избавишься от необходимости ежемесячно нести кровно заработанные деньги в банк.

Теперь второй вариант: Петя решает не погашать ничего досрочно, а просто платить свои 5 тысяч в месяц. Да, это намного дольше, чем если бы он погашал досрочно. Но профит как раз в этих дополнительных трёх тысячах — их можно тратить на себя, откладывать на что-то довольно большое и т.п. И тут качество жизни, в целом получается выше.
В этом варианте ещё примешивается инфляция, которая у нас составляет около 20% в год. Т.е. через три года эти пять тысяч уже будут не такой серьёзной суммой, как в начале. И не стоит ещё забывать, что Петя-то (в нашем сферическом примере в вакууме) не дурак, он не стоит на месте, он работает над собой, прогрессирует, и его зарплата растёт.

Скажу честно: когда я залез известно куда, я всерьёз думал о своей стратегии поведения. Найти этот баланс, понять, какой вариант ближе.
В итоге мой выбор окончательно решили две вещи — срок и профит. Срок в два года плюс-минус пара месяцев «анального кредитного рабства» мне показался приемлемым. А выгода в деньгах (именно в моём случае) больше, чем если рассчитывать на инфляцию. Ну и вобщем, выбор сделан, больше половины этого срока уже прошло, и я не жалею (в любом случае, уже бессмысленно). Всё хорошо, и будет ещё лучше. И, между прочим, вот этот вот вджобинг на кредит является неплохим стимулом для саморазвития, апгрейда и т.п., по крайней мере, для меня, так как именно это даёт бОльшую зарплату.

Но каждый случай индивидуален. И каждый делает выбор, исходя из своих критериев. Не сказать, что этот выбор вызывает какие-то страшные затруднения, но всё же заставляет подумать.
Я лишь хотел рассказать всем, кто собирается брать крупный кредит, о чем стоит задуматься. И, по-хорошему, ещё перед тем, как этот кредит получать.
Интересны ваши мнения, комментарии, взгляды.

@темы: деньги, ипотека

06:10 

Я, кстати, совсем забыл сказать, что 23-ье июня можно считать знаковым днём — я полностью рассчитался с VITO, а они — со мной. Передал обязанности, получил деньги.
Расстались без претензий, упрёков, наебалова и проч., чему я крайне рад. Мне без споров и полностью выдали всю запрошенную мной сумму, чему я рад вдвойне.
Если интересно, общий рейт в работе с ними у меня вышел около 250р./час.
В итоге у меня на руках скопилась довольно приличная сумма (причем, именно моими стараниями, родители в этой сумме не участвовали), и, если бы не было ипотеки, я бы, наверное, сделал себе балкон. Или подкопил ещё, и подумал бы о покупке машины. Или ещё стопицот вариантов. Бы.
Ну ничего, всё впереди. Если всё пойдёт хорошо — осталось уже меньше года. А если совсем хорошо, то в этом году всё закончится. Быстрее бы, блин.

@темы: деньги, ипотека, позитив, работа

08:16 

Выдержки из письма заёмщика с моими мелкими комментариями.

В апреле 2007 года я, воодушевленный стабильностью нашей экономики, четкому и понятному Правительству РФ, понижающемуся курсу доллара, увеличивающейся своей доходной составляющей, уверениям Правительства о формировании и поддержке среднего класса, подумал, что могу позволить себе купить квартиру в ипотеку.
Я проанализировал банковские продукты, и сделал вывод, что брать надо в долларах. В долларах выходило 10,5%, в рублях - 15,5%.


        Поздравляю, Шарик, ты балбес. Как можно брать кредит не в той валюте, в которой ты получаешь зарплату — я хуй его знает, чем это надо думать при принятии решения.
        Да и где ты нашёл 15,5%, я тоже не представляю. В 2007 можно было найти в районе 12% в рублях, а при некоторых условиях — и 10%.

Оплачивая ипотеку, я понял, что могу с своей зарплаты и зарплаты жены купить машину и себе, и жене в кредит. Купил. Ездим. Все отлично.

        Блядь, а че ж ещё-то одну ипотеку не взял? Ну так, до кучи, а то что-то маловато кредитов.

Я стал обычным нормальным человеком, у меня была квартира, не большая, но своя, у нас в семье было две машины, не Мерседесы, но свои… Мы могли позволить в отпуск съездить за границу отдохнуть. Шла нормальная хорошая жизнь.

        Нет, дружище. Ты стал (впрочем, и до этого был) долбоёбом. У тебя не было ничего своего, повторяю, ни-че-го, кроме огромных долговых обязательств. Твоя жизнь — «нормальный хороший» кредит.
        То, что у тебя есть «свои» квартира и машины — это тебе показалось.

Наступил 2009 год. Жена потеряла работу. На моей работе сократили зарплату. Я быстро поменял работу, но и на новой работе зарплата стала снижаться.

        Я так понимаю, это произошло вследствие «стабильности нашей экономики, четкому и понятному Правительству РФ, понижающемуся курсу доллара» и т.д.?
        Также, очень интересует профессия как героя, так и его жены. Менеджеры «по нихую»? Консалтеры? Аналитики? Продавцы воздуха?


Э-эх, воистину, бесконечна фееричность долбоёбов. Безгранична. Необъятна.
Это реклама Правительства, долбоёбов и кредитов.

@темы: человеки, цитата, история, ипотека, деньги, Россия

07:55 

Кстати да, совсем забыл о прошедшей годовщине — вчера исполнился ровно год, как я получил ключи от своей квартиры.. Время летит, божэбожэ! (гротеск).

@темы: ипотека, жильё

13:01 

Я тут снова придумал. Этот пост будет постом вопросов-ответов про ипотеку. Я как бы вполне разбираюсь в вопросе, поэтому рассказать могу всякое.
Задавайте любые вопросы по теме в комментариях, обещаю внятно и подробно отвечать.

А начнём, пожалуй, с вопроса Вовы.

Дорогой друк!
В ипотеку я влез с одной единственной целью - найти жилплощадь. Как только закончился бы четвёртый курс - меня бы сразу выперли из общаги, а у родителей жить совершенно не хотелось. Были проведены стратегические (с выбором правильного момента) разговоры с отцом, получено его одобрение и обещание материальной помощи голодающим в Африке. В итоге, когда мы сели и посчитали все цифры - вышло очень даже неплохо, потому что 25т.р. в месяц для семьи из трёх работающих человек - это не так уж и много.
Да, снимать квартиру в два раза дешевле, снимать с кем-то — ещё дешевле. Но стоит ли оно того, если есть возможность поднапрячься? Одно дело отдавать там, допустим, 12т.р. в месяц арендодателю (читай — в воздух), и совсем другое — в два раза больше, но для себя. С приятным бонусом в конце, ага. Осталось всегда два с половиной года, между прочим.

Жду ваших вопросов ;)

@темы: жильё, ипотека, мысли, родители

20:35 

Если выражаться языком наших проджект-манагеров, то по ипотеке основной майлстоун пройден - с отцом поговорили, и, что самое удивительное, договорились, причём с первого же раза. Не ожидал, если честно.
Как-то я немного выпал из привычного ритма жизни.. Опять не всё успеваю, ещё немного простудился, состояние идиотское - спать не хочется, а думать не можется. После пары бесплодных попыток сделать что-нибудь дельно-полезное, забил и скачал второе диабло =) Вспоминаю детство, всё-таки моя первая игра на ПК, как ни крути.. Ностальжи =)
На работе с каждым днём как-то унылее и унылее. Работы на полную занятость не хватает, почти каждый день приходится сидеть и ничего не делать. Те проекты, которые есть - неприятные, а других-то и нет. Я хочу писать что-нибудь большое, сложное, с нуля, на хорошей технологии, составляя архитекруту, планируя, следя за комментариями, вылизывая каждый метод, оптимизируя, но... Таких проектов у нас нет. И пока что не предвидится. И это очень грустно... Жутко коробит то, что мой прогресс остановился. Конечно, я читаю всякое, пописываю тоже всякое, но это не то совершенно, без опыта на реальных проектах даже заикаться не стоит, что я знаю, допустим, Acl в зенде. Как только сдам сессию - начну искать новую работу. Буду благодарен за наводки ;)

@темы: Diablo 2, жильё, ипотека, работа

08:38 

В режиме ленты новостей: ипотеку дали, на парах невыносимо тоскливо, вчера классно посидели, тренировка с утра прошла на "отлично", настроение замечательное, ну и всё, конечно же, будет хорошо ;)

@темы: друзья, ипотека, позитив, учёба

15:45 

Что-то подзабросил я свой дневничок..
Нового у меня не так много. Успешно отработал в январе сорокачасовую норму, сделал очередной фрилансовый компонент для джумлы (150$), подал все документы на ипотеку в Собинбанк. В понедельник, четвёртого февраля, жду решения по ипотеке и выхожу на учёбу. Составил февральское расписание, приходить домой в будни буду в десять вечера (пользуясь случаем, выражаю ОГРОМНОЕ СПАСИБО тем, кто рисует ВКИшное расписание - спасибо, блять, столь херовое расписание придумать было воистину сложно, но вы постарались). Ничего, три месяца осталось потерпеть, этим и успокаиваю себя..
В целом - больше ничего. Поеду сейчас к родителям, пожалуй.. Сколько уже у них не был.

@темы: freelance, деньги, ипотека, работа, родители, учёба

23:56 

И тут Остапа понесло-о-о Навеяно предыдущей записью.

Вообще, квартира в этой стране - самый зверский вопрос для любого человека моего плюс-минус пару лет возраста (хотя, думаю, этой "любви" все возрасты покорны). Я-то ещё ладно, у меня есть кое-какие хоть сколько-нибудь реальные идеи на тему "как обзавестись собственным жильём", а что делать другим? У меня хватает друзей и знакомых, которые о собственной квартире даже не задумываются - не те возможности, хватило бы на съёмную.

И неудивительно. Берём жизненный пример - в Новосибирск приезжает русский парень из Казахстана (сам по себе, факт далеко не удивительный - большинство адекватных русских людей, живущих в Казахстане, сейчас стараются переехать в Россию*), поступает в тот же ВКИ на бесплатное, в конце третьего года обучения начинает работать по специальности, через четыре года имеет на руках корочки о среднетехе. Да, он уже вполне специалист, за полтора года приобретены необходимые навыки, он уже разработчик уверенно-среднего уровня, его зарплата около 900-1100$. 23000-28000 рублей. Это вполне неплохая зарплата, далеко не все взрослые люди имеют возможность столько зарабатывать.

Но у нас-то задачка про ипотеку. Открываем любой ипотечный калькулятор, я пользовался вот этим, и прикинем циферки. И получаются они черезвычайно занятными: чтобы влезть в ипотеку на 20 лет, мало того, что в начале надо заплатить от 240000 рублей, надо ещё и иметь белую зарплату в 35000 (здесь и далее все рассчёты приведены для цены 1600000 рублей - сейчас это однокомнатная квартира на Шлюзе). Возможно, калькулятор меня нагло обманул, но в целом, я склонен этим цифрам верить - на деле примерно так оно и выглядит**.

С этими исходными данными вернёмся к нашему парню. У него есть два варианта развития - пойти в универ на платный ФИТ ещё на три года (сейчас, округлим, это удовольствие стоит 50000 рублей в год) или прекратить бесполезную трату времени учёбу, и с головой уйти в работу.

1. Вариант первый сопряжён с огромными трудностями и отсутствием свободного времени - учиться (а не ФИТе действительно надо учиться, по крайней мере, первый полтора года, это не ВКИ) и полноценно работать очень сложно - спросите Вандера. Но, допустим, у него это получается, он движется вперёд на работе и успевает по учёбе. За три года он матереет, становится ПМом, зарплата вырастает. Близится пора защищать диплом и думать о жилье. Задумаемся.
Допустим, через три года ПМская зарплата будет что-нибудь в районе 33000-35000 рублей. Итого за три года за вычетом всех расходов (учёба, еда, одежда и т.п.) наш герой заработал около полумиллиона рублей. При условии сохранения денег на хороших процентах эта сумма увеличивается, округлим до 600 тысяч. Пересчитаем ипотеку: 10 лет, 15000 рублей в месяц. Итого 13 лет с жопой в первые полтора-два.

2. Вариант второй - примерно то же самое, только без сессий и прочих учебных вкусностей, и без траты 150000 рублей. Но тут есть один нюанс - в это время надо где-то жить, общагу без учёбы-то уже не дают. Хотя здесь тоже возможны интересные нюансы***. Предположим, что нашёлся вариант однокомнатной квартиры за 9000 рублей, с коммунальными расходами - все десять, но пополам, сейчас это достаточно распространено, you know. Итого, за те же три года получается около 700 тысяч накопления, что позволяет сократить срок ипотеки на два года. Итоги: 11 лет без особой жопы.

А теперь ключевые моменты, к которым, собственно, и ведут все эти рассчёты:
1) Подобные рассчёты на столь большие сроки являются слишком неточными - никто не знает, какой форс-мажор может произойти;
2) Суммы накоплений приведены с учётом минимизации текущих расходов (6500 рублей в месяц);
3) Последний и главный: квартиры дорожают в среднем на треть ежегодно - через три года квартира будет стоить раза в полтора, минимум, дороже. что опять же повышает порог вхождения в ипотеку, следовательно, увеличивает время на первоначальное накопление (для преодоления этого порога), и так по кругу.

Резюмирую весь этот текст:
Федеральная программа "Доступное жильё" - ложь, пиздёж и провокация.

PS: Написано не очень читабельно, не обессудьте, уже три ночи. Будет время - я обязательно вернусь к этому посту и либо дополню и поправлю, либо напишу новый. Буду рад комментариям и, если возникнут, дискуссиям. Тем поистине злободневна.

@темы: всё плохо, жиль, Россия, ипотека

Моя жизнь

главная